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Seguro de vida para empresas

Los seguros de vida para empresas se dividen en los que son obligatorios por decreto o por la Ley de Contrato de Trabajo o por algún Convenio particular y los que son optativos.

Seguros de Vida Colectivos Obligatorios

El Seguro de Vida Colectivo Obligatorio dispuesto por el decreto 1567/74 ampara únicamente el riesgo de muerte, sin limitaciones de ninguna especie, aún si se tratase de un suicidio y rige para todo trabajador en relación de dependencia.

Antes también estaba incluida la invalidez total y permanente pero en 1980 se restringió únicamente a la cobertura por fallecimiento.

Están excluidos de la aplicación de este seguro los trabajadores rurales amparados por la ley 16.600 y los contratados por un término menor a un mes.

El costo de la prima mensual por cada empleado desde abril de 2010 es de 2,46 pesos y se declara en el Formulario 931 de AFIP. Ante el supuesto de ocurrir el siniestro, se debe indemnizar a los beneficiarios con una suma fija de 12 mil pesos.

Como este resarcimiento es un derecho del dependiente, si no se contrata la póliza y el empleado fallece, el empleador deberá afrontar el pago a los supuestos beneficiarios. Asimismo, debe existir por intermedio de una Productora de Seguros o Aseguradora el contrato de este seguro por el cual cobran un derecho de emisión.

También existen seguros de vida obligatorios de acuerdo a distintas actividades específicas:

Empleados Mercantiles

El Seguro de Vida Obligatorio Convenio Colectivo de Trabajo para Empleados Mercantiles Nº 130/75 es de carácter obligatorio. Todo trabajador incluido en este convenio debe poseer este seguro aún e independientemente si cuenta con algún seguro de vida aleatorio u obligatorio más.

Entre los riesgos que cubre están la muerte, aún si es por suicidio, la incapacidad total y permanente y las indemnizaciones adicionales por accidentes.

La Resolución 204 fijó el capital asegurado de este Seguro de Vida Obligatorio en doce sueldos del empleado administrativo de categoría A de dicho convenio.

Al día de la fecha, está establecido un monto de 72.599 pesos de indemnización en caso de fallecimiento (aunque esta cifra se actualizará en noviembre de 2013 y nuevamente en febrero de 2014).

Este seguro específico por el convenio mercantil tiene responsabilidad de pago compartida: las dos terceras partes de la prima mensual están a cargo del empleador y el tercio restante lo paga el empleado.

Trabajadores rurales

La Ley 16.600 establece la obligatoriedad por parte de todo emprendimiento agropecuario de asegurar a sus trabajadores rurales con un Seguro Colectivo de Vida Obligatorio.

Éste ampara la muerte e incapacidad total y permanente. Actualmente el capital asegurado es de 9 mil pesos. En este tipo de cobertura se puede optar por los adicionales.

Otros que son obligatorios de acuerdo a la actividad:

  • Convenio del Personal Vitivinícolas, Obreros y Empleados
  • Convenio del Personal Gráficos
  • Convenio Unión Trabajadores de Entidades Deportivas y Civiles
  • Personal de Estaciones de Servicio
  • Personal de Lavaderos de autos y afines
  • Sindicato Único de Publicidad
  • Sindicato de Papeleros
  • Sindicato de Locutores de Radio y TV

Seguros de Vida Voluntarios

Seguro de Vida Colectivo conforme a la Ley de Contrato de Trabajo

Esta cobertura protege al empresario frente la ley 20.744 artículo 248 que establece la obligación por parte de todo empleador de indemnizar a sus trabajadores en relación de dependencia (de cualquier tipo de actividad) en el caso de fallecimiento o incapacidad total y permanente.

Están excluidos los dependientes de la Administración Pública (Nacional, Provincial o Municipal) excepto que estén incluidos por acto expreso o en el régimen de las convenciones colectivas de trabajo.

Tampoco es aplicable esta ley para los trabajadores del servicio doméstico (aunque hay que esperar cómo se conforma la regulación de la Ley 26.844, promulgada el 13 de marzo de 2013) ni para los trabajadores agrarios.

En la gestión de este tipo de amparo es muy importante que el empleador mantenga informada a su aseguradora sobre los sueldos actualizados de su personal ya que el capital asegurado que se toma es el último que detalló -y por ende- contrató el tomador del seguro.

En caso de incapacidad total y permanente, la cifra es equivalente a la indemnización por despido, es decir, un sueldo informado por el empleador por cada año trabajado.

En caso de muerte, la indemnización equivale al 50 por ciento de la anterior.

El monto indemnizatorio debe pagarse en una sola cuota.

El artículo 248 también determina que el cobro de este monto es independiente del que se arribe por la ley de riesgos del trabajo y de cualquier otro beneficio que por leyes, convenciones colectivas de trabajo o contratos de previsión les sean concedidos al siniestrado en caso de invalidez o a los beneficiarios (que son los que están previstos en el artículo 38 del Decreto Ley 18.057/69) en caso de fallecimiento del trabajador.

Vida Colectivo Voluntario

Está destinado a las empresas, sindicatos, cooperativas, mutuales y cualquier grupo humano que busque resguardar a sus integrantes o afiliados o a sus beneficiarios frente a eventuales riesgos en sus condiciones físicas, ya sea por la muerte accidental o natural o incapacidad total y permanente en su vida laboral o privada.

Se pueden adicionar coberturas como doble indemnización por muerte accidental, pérdidas físicas parciales por accidente, seguros de cónyuges, adelantos para enfermedades terminales, renta diaria por internación, alta complejidad quirúrgica, reembolso de gastos médicos por accidente, entre otras.

Se puede establecer por el sistema de múltiplos de sueldos (12, 24 o 36 sueldos de acuerdo a cada punto). Esto significa que a mayor sueldo, mayor va a ser el monto indemnizatorio, por ende, divide por jerarquías a los empleados. O si se determina por el sistema de capital uniforme se establece un capital asegurado en una misma suma para cualquier empleado. Como este resguardo es voluntario, permite que el costo sea pagado por el tomador, por los asegurados o entre ambos.

Seguro Colectivo Escolar

La meta es garantizar la continuidad de los estudios de los alumnos ante el posible fallecimiento o invalidez total y permanente del responsable del pago de las cuotas (o sea de la persona que tenga la patria potestad, guarda o tenencia judicial) El tomador y beneficiario del seguro será el Colegio y podrá elegir la forma de liquidación entre una cuota única o de cuotas anuales al inicio del año escolar. Este seguro se puede hacer para cubrir hasta la finalización del secundario.

Sepelio Colectivo

Este seguro, en general, lo contratan directamente los sindicatos, mutuales y cooperativas para eximir a la familia del afiliado de los gastos de sepelio ante su fallecimiento y facilitar así la transición de un grupo humano ante la pérdida de su ser querido. Suele cubrir el velatorio, la cremación, los traslados de restos en el territorio nacional e internacional y a veces incluye la compra de alguna parcela en algún cementerio privado.

Saldos Deudores

Este amparo sirve para cancelar el pago de las obligaciones financieras (que pueden ser préstamos personales, hipotecarios o prendarios) que haya contraído el tomador en caso de fallecimiento o si le ocurre algún accidente por el cual pierde su capacidad en forma total y permanente.